Home Loan : 'ड्रीम होम'चे स्वप्न साकार करण्यात बँकांच्या गृहकर्ज योजनेचा मोठा वाटा आहे. गृहकर्जामुळे पगारदार वर्गाला छोटय़ा शहरापासून ते मेट्रो शहरांपर्यंत घर घेणे सोपे झाले आहे. तथापि, गृहकर्ज हे आपल्या आयुष्यातील सर्वात मोठे दायित्व आहे. कर्ज (Loan) परतफेडीसाठी मासिक हप्ता (EMI) दर महिन्याला एका निश्चित तारखेला भरावा लागतो.

EMIचा दबाव नेहमीच असतो. आपण प्रथम EMI ओझे कमी करण्याचा प्रयत्न केला पाहिजे आणि शक्य तितक्या लवकर कर्जाची परतफेड पूर्ण केली पाहिजे. चला असे काही उपाय जाणून घेऊया, ज्याद्वारे तुम्ही EMI कमी करू शकता.

तुमच्या मासिक खर्चाव्यतिरिक्त, तुमच्याकडे बचत असल्यास, किंवा तुम्हाला कुठून तरी मोठा निधी मिळत असल्यास, तुम्ही प्रीपेमेंटद्वारे तुमच्या कर्जाचा EMI कमी करू शकता. खरं तर, जेव्हा तुम्ही प्रीपेमेंट करता तेव्हा ती रक्कम थेट मूळ रकमेपेक्षा कमी असते. अशा प्रकारे तुमचा मासिक हप्ताही कमी होतो. कर्जाच्या सुरुवातीच्या टप्प्यात प्रीपेमेंट करून EMI कमी होतो, व्याजही वाचवले जाते.

जेव्हाही तुम्ही गृहकर्ज घेता तेव्हा डाउन पेमेंट शक्य तितक्या जास्त करण्याचा प्रयत्न करा. कारण १-२ लाख रुपयांचे जास्त डाउन पेमेंट सुद्धा तुमचा EMI २-३ हजार रुपयांनी कमी करू शकते. याशिवाय व्याजाचीही बचत होते. समजा, तुम्ही १५ वर्षांसाठी २५ लाख रुपयांचे कर्ज घेतले आहे, ज्याचा व्याज दर ६.७५ टक्के आहे.

आता तुमचा EMI २२,१२३ रुपयांवर येईल. दुसरीकडे, जर तुम्ही २ लाख रुपयांचे अधिक डाउन पेमेंट केले असेल म्हणजेच २३ लाखांचे कर्ज घेतले असेल, तर हा EMI सुमारे २०,३५३ रुपयांपर्यंत खाली येईल. म्हणजेच मासिक हप्ता सुमारे २ हजार रुपयांनी कमी झाला आहे. दुसरीकडे, संपूर्ण कर्जाच्या कालावधीत व्याजाच्या रकमेत सुमारे १.१८ लाख रुपयांचा फायदा होईल.

अनेक वेळा असे होते की गृहकर्जाच्या EMIमुळे मासिक खर्चावर परिणाम होतो. अशा परिस्थितीत, जर अतिरिक्त उत्पन्न किंवा बचत उपलब्ध नसेल, तर तुम्ही कर्जाचा कालावधी वाढवून EMI कमी करू शकता. पण, यात एक तोटा असेल की तुम्हाला जास्त व्याज द्यावे लागेल.

उदाहरणार्थ, तुम्ही १५ वर्षांसाठी वार्षिक ६.७५ व्याज दराने २५ लाख रुपयांचे कर्ज घेतले. या प्रकरणात, त्याची ईएमआय २२,१२३ रुपये येईल आणि तुम्हाला संपूर्ण कार्यकाळात १४,८२,०९२ रुपये व्याज द्यावे लागेल. तर, जर तुम्ही कर्जाची मुदत २५ वर्षे केली तर ईएमआय १७,२७३ रुपयांपर्यंत खाली येईल. परंतु, तुम्हाला कर्जाच्या कालावधीत २६,८१,८३८ रुपये व्याज द्यावे लागेल.

बँका कधीकधी चांगल्या परतफेडीचा ट्रॅक रेकॉर्ड आणि सिव्हिल स्कोअर असलेल्या ग्राहकांना व्याजदरात अतिरिक्त सवलत देतात. तुमचा ट्रॅक रेकॉर्ड चांगला असल्यास, गृहकर्जाचा व्याजदर शक्य तितका कमी मिळवण्यासाठी तुम्ही तुमच्या बँकेशी बोलणी करू शकता. यामुळे तुमचा EMI कमी होईल.

बर्‍याच वेळा असे होते की तुम्ही एका बँकेकडून गृहकर्ज घेतले आहे, परंतु दुसऱ्या बँकेचा व्याजदर कमी आहे, तर तुम्ही कर्ज हस्तांतरित करू शकता. जर तुम्ही 0.50 टक्के कमी व्याजाने कर्ज हस्तांतरित केले असेल तर तुम्हाला कमी EMI सोबत कमी व्याज द्यावे लागेल. समजा तुम्ही ABC बँकेकडून २० वर्षांच्या कालावधीसाठी ७.५०% वार्षिक व्याजाने २५ लाख रुपयांचे कर्ज घेतले आहे.

या प्रकरणात, तुमचा EMI २०,१४० रुपये होईल आणि तुम्हाला कर्जाच्या कालावधीत २३,३३,५६० रुपये व्याज द्यावे लागेल. आता तुम्ही कर्ज कोणत्याही XYZ बँकेत ७% वार्षिक व्याजाने हस्तांतरित केल्यास, तुमचा EMI १९,३८२ रुपये होईल आणि एकूण व्याजाची रक्कम २१,५१,७९२ रुपये असेल. म्हणून, नेहमी सर्वोत्तम डील मिळवा आणि जेव्हा तुम्हाला संधी मिळेल तेव्हा कर्ज हस्तांतरित करा.